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　　去年以来，在系列因素推动下，市场上“物美价廉”的贷款产品悄然增多。

　　由此也兴起一种用利率“低廉”的信用贷、经营贷等置换利率较高的房贷按揭的做法。

　　△图片来源：摄图网

　　最近，就有网友问小前线：

　　3.85%的信用贷利率不是比4.3%的房贷利率低吗？无抵押物信用贷居然比有抵押物的房贷还“划算”？

　　其实有这样疑惑的网友还有很多，有按揭朋友就告诉小前线，最近几个月他们接到客户的咨询越来越多，包括购房者、小企业主以及普通人群等。

　　问题集中在信用贷款要求、金额、利率、期限等，已经还清再抵押的具体操作等。

　　信用贷利率比房贷利率划算？

　　那么，真相呢？

　　从表面上的利率来看，信用贷3.85%的利率确实比4.3%的房贷利率要划算。但事实并非如此，这与不同贷款产品的还款方式有关。

　　房地产按揭贷款最长期限30年，一般采用等额本息（每月等额还款） 或者等额本金（逐月递减还款） 两种方式。

　　而面向个人的信用贷往往采取先息后本的方式，期限较为灵活，有3年、5年的，很少有超过5年的。

　　相比房贷动辄几百万的贷款额度，信用贷的贷款额度有限，大多只有几十万的额度。

　　这也就意味着，除了借信用贷以外，还得借助其他的贷款方式或者是垫资的方式来筹备资金。对比来看，几乎没有太大优势。

　　在加上很多购房者所购住房大多仍在按揭中，无法办理抵押贷款，因此不少购房者就听从中介的建议，还掉按揭，转换成抵押贷或经营贷等方式。

　　△图片来源：摄图网

　　这一做法的另一个动机是，房子经历了升值，按照新的市场价值可以贷出更多现金。

　　但其实道理都是一样的，考虑“买公司”的费用，以及前期过桥拆借资金的各种成本费用，其实成本并不低。

　　所以，像信用贷这种申请手续简单、额度小，需要资金临时周转一下倒无妨，但是真要转换成房贷就真的不推荐了。

　　并且房贷大多采用等额本息还的方式，但房贷的利息成本，会随着本金的减少而减少，可信用贷的利息成本不会随着本金减少而减少，而是从第一个月到最后一个月都不变的。

　　但是信用贷和房贷的利息成本不能相提并论，毕竟风险系数不一样，一个用抵押物去抵押给钱，一个凭着信用给你钱，你说孰轻孰重？

　　信用贷套路深，谨防入坑！

　　更何况，信用贷还有很多套路，防不胜防！

　　1

　　在贷款利率上玩数字游戏！

　　通常情况下，信用贷款提出的超低利率，往往会吸引很多人。

　　如今市面上商业银行推出的信用贷款产品执行的贷款年化利率普遍都有一个常规市场范围。

　　△图片来源：摄图网

　　如若给出的贷款利率远低于市场常规，要提高警惕。

　　首先确认贷款利率是否为“年化利率”，如若为日利率或月利率，需要转换成年利率，得出的数值若超出24％，则不在法律保护范围内，不仅会让经济蒙受损失，还会让个人应得权益受到侵害。

　　2

　　在费用上打“哑谜”！

　　很多贷款平台可能会通过“砍头息”填补利息空缺，以此牟利。

　　此外常见的牟利手段，还体现在正式放贷前，借口多种理由，要求贷款人屡次缴纳非必需费用，如“茶水服务费”、“保证金”，或是“美化”银行流水的“手续费”，或是变更申贷信息的“变更费”，或是升级VIP才能使用提现功能的“会员费”等。

　　除了这类“贷前”套路，在“贷后”也存在费用哑谜。

　　对此，广州大源按揭公司总经理郑大源表示，如果通过中介申请，先不说正常办理贷款的服务费，还可能隐藏其他费用，比如担保金，保险费，冻结费等多种费用。

　　3

　　当心信用严重受损

　　需要注意的是，外面有很多不良机构表示提供征信黑户“洗白”等业务。

　　但要谨记的是，个人征信一旦被记录污点，是无法自行消除，只能结清款项后等待5年，期间进行良好的信用行为才能消退，不达到这些条件，花钱是没有用的。

　　△图片来源：摄图网

　　所以，你有没有掉进信用贷的套路？

　　最后提醒下大家，各个银行贷款政策条件不一，不妨多问几家来比较下。

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